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本帖最后由 大自然的小蚂蚁 于 2021-3-5 03:54 编辑
作为车行销售，经常被问到一个问题： “您说我是走Lease呢，还是走Finance合适呢？”
答案其实很简单，就是选择最适合你自己的方法。
首先我们得了解Lease和Finance的本质区别。
1. Finance - 我们先从Finance下手，因为Finance购车诞生更早，其原理也更为直接简单。
Finance即贷款，分期付款。
以一台$40,000的车子举例子。
一台$40,000的车子，加上曼省12%税，我们需要支付$44,800完成交易。
在Finance中，银行借给购买者$44,800的现金用于支付车行，并协商一个还款期限（一般2到5年，或者更长），从购买者收集车款。
这个时候呢，利息就产生了。利息由利率决定。利率主要由还款长度决定，还款周期越长，利率就越高。
影响利率的因素还有借贷者的信用记录。
那么我们来举一个例子，
$40,000的车子，加上消费税，一共是$44,800
假设我们以五年为还款周期，Bi-weekly的形式支付，利率为3.99%。
通过计算，每个payment将支付$380.40。值得一提，一年会有26个Bi-weekly payment。（Monthly payment为12个）
26 x 5(五年）= 104 payments。
380.40 x 130 payments = $49,451.54
$49,451.54 减去 车款 $44,800 等于$4,651.54
也就是说在整个贷款周期内我们一共支付了$4,651.54的利息。
2. Lease - Lease的诞生晚于Finance，其目的是更好地服务人们的超前消费习惯。
如果说Finacne是购买的话，Lease更像租赁。
因为Lease有一定复杂性，所以我们举个例子。
把买一台车子想成买一个蛋糕。
我们在买蛋糕之前，并不知道蛋糕究竟好不好吃；又或者说，我们试吃过蛋糕，很好吃，很想买，但是又担心吃几口就腻了，吃不完一整个。
于是，我们就来lease这个蛋糕。
蛋糕店把这个蛋糕从中间划一刀，一分为二，消费者只支付一半蛋糕的费用，就能吃到蛋糕。
在吃完一半蛋糕，并结清一半的蛋糕钱后，消费者再决定是否买下剩下一半的蛋糕。
而剩下的一半蛋糕即为尾款，Residual。
当然了，这是一个极端例子，一般来说，尾款不会是正好一半，并且尾款会随lease周期长短而变化。
我们还是买一台$40,000的车子，做三年lease，利率为2.99%，12%的消费税：
假设尾款（我们也叫残值）占车辆总价值比例是64%，那我们在lease期间则支付36%的车款，即$14,400 加上12%的消费税和利率为2.99%的利息。
这样子计算下来每个Bi-weekly payment为$216.30。
26 payments x 3 years = 78 payments
78 payments x 216.30 = $16,871.40
$16,871.40 - ($14,400 x 1.12% sales taxes) = $743.42
也就是说在三年周期内我们一共支付了$743.32 的利息。
接下来呢，在消费者使用车子三年之后，lease到期的时候，将会面临三个选择：
1. 将车子归还车行，两不相欠。
那也就等于我们以$16,871 租了这辆车子三年，每年花费$5,624。
2. 将车子现金买下，从而拥有车子。
因为尾款由现金结清，所以不产生任何利息，所以我们等于是花了$16,871 + (尾款$25,600 + 税12% = $28,672）= $45,543
3. 买下车子，用Finance的方式支付尾款。
如果我们用这样的方式结清车款，那在这台车子上的总花费是$16,871 + ($25,600 + 税12% + 基于利率为3.99%的利息 = $30,444）= $47,315.
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我常问客人的一句话是:"你会不会使用这台车子超过8年？”
如果客人很确定他/她将使用这台车子超过八年的话，Finance和Lease就没区别了。因为八年意味着Finance和lease都结清了，达成的目的一致。
如果客人的答案是不确定，或者不会长期使用这台车子（8年以上），那答案就很简单了，很明显Lease更make sense。
什么样的消费者适合Finance呢？
简而言之，具备一定经济实力的成熟消费者，且有汽修经验，或有亲人朋友有汽修经验。（五年以上的汽车维护成本会越来越高）
比如我的客人Mr. Newmann就很符合这样子的情况。
Mr. Newmann近期在斯巴鲁购买了一台全新的2021款傲虎户外款
他的上一台车子是一台2006年的丰田Matrix Matrix旅行版，车龄14年，公里数30万。
由此可见Mr. Newmann更换汽车频率低，会长时间忠于一款车。
2006时Matrix落地价格大概$24,000，加上利息和税一共是$28,000。
不算保养和维护成本的话，Mr. Newmann 这台Martrix每年花费是$2,000。当然了，这台车子如果私人处理，还能卖大约$2,000。
正应了Mr.Newmann跟我说的那句:" this car has done a great job for me."
在购买这台Outback时，最终我们签订的Finacne计划是这样的。
$42,000的车价，税后$47,040, Mr.Newmann放了$20,000的down payment, 并做了2年的Finance（0.5%利率)。
这样子的话他在整个贷款周期内的利息几乎可以忽略不计。
我相信Mr. Newmann会把这台车子也使用到10年以上，就按十年来算，每年花费为$4,700, 并且十年车龄的斯巴鲁Outback还能卖到$6,000左右。也就是说每年花费大概在$4,100。依然是很合理的。
那什么样的消费者适合Lease 呢？
答案是所有人。说具体一点，年轻人，老人，年轻情侣，冒险者，学生，you name it。
背后的道理很简单，因为我们都生活在21世纪。
说的有些武断，不要着急，听我慢慢道来。
房子 VS 车子
房子是Asset
房子在一般情况下都是会增值的，只要拥有，就能带来被动收入。
车子是Liability
车子在一般情况下都是会贬值的，只要拥有，就能持续产生消费。
你不信？ 买一台中型SUV，把它放十年，看十年后它值多少钱。
大部分品牌的汽车在5年内就会贬值到总价值的一半以下。
保值率高的性能车也不能避免这个规律。
再加上我们会使用车辆，车子每增加一公里，它就贬值一点点。
所以我们可以把车辆考虑为消耗品，或是工具。
记得我们在开头讲过，在lease中会有残值（尾款）这一概念，这个残值其实就是精算师们根据车辆贬值率预估计算出来的。
再来例子，大胆一点，反正纸上谈兵，又不是真买。。。
我们来买一台斯巴鲁WRX STi，上顶配：
21款新车卖价$50,393.70
我们走3年lease， 利率为2.49%， 这样算下来Bi-weekly payment是$348.92, 三年后残值是$29,325。
理想状态下，这台车子3年后能卖到$30,000 到 $33,000不等。
如果走4年Lease， 利率为3.49%， 这样算下来Bi-weekly payment是$329.68, 四年后的残值是$25,415。
理想状态下，这台车子4年后能卖到$26,000到$31,000不等。
看出来没，我们的bi-weekly 或monthly payment其实就是在为这台车子的贬值率付钱。换个说法，就算这台车子我们现金以买下来，三年或四年后我们要卖掉它，也只能拿回大概与lease中残值相等的钱回来。
数据调查发现，如今的消费者平均4年换一次车子。原因呢，是我们每4年就会换一种生活状态。
4年正好是一个大学本科的长度，4年正好是一对新婚夫妇从结婚的有小孩的长度，4年恰好是一个职场新人变成管理者的过程
四年往往是大部分人lease一台车子的周期
我们再换一个角度来思考
在汽车工业发展迅速的今天，车子只会越来越好
sorry，中古车玩家们，情怀很值钱我知道，但无论从经济性还是性能角度来说，车子只会越来越好。
所以车子更新换代很重要，我们能享受到更前端的科技，来保证出行安全。
在各大车企把自己的车子做得更强大的同时，免不了增加了科技含量。
缸内直喷，双离合，紧急制动，自动驾驶，智能定速巡航，you name it。
而这所有的一切都由行车电脑控制，而sensor负责收集信息，并输送给行车电脑。
加上模块化生产的趋势，很多车内部件是相互关联的。
如斯巴鲁的eyesight system，就和cvt变速箱关联。也就是说如果其中一个部件坏了，可能导致整台车子无法正常工作。
这样一来，保修就很重要了。只要在保修期内，正常使用车辆，再大的维修账单也不会砸到消费者头上。
Lease的购车方式，能让我们保持车辆更换频率，在技术升级的同时做一个无忧无虑的消费者。这点很重要，毕竟车子是用来减少烦恼的，而不是徒增烦恼。
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在Lease和Finance之间，大家真正纠结的是，我到底是不是拥有这辆车。
我也经常听到客人说：“I won't lease a car, because I want to own a car”
其实呢，在Finance最后一笔付款没有付清之前，消费者并不真正拥有这台车，你拥有的只是一个念头。
我是斯巴鲁小杨，热爱斯巴鲁，希望把斯巴鲁送到更多斯巴鲁爱好者手上。
温尼伯如有购车需要，请联系：2044300365
或添加我微信：QiYangRandy
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发表于 2021-3-5 03:49:28
